螞蟻的AI故事，講到哪兒了？
沒有一家互聯網大廠愿意錯過AI這一風口。
在近期舉辦的2024 Inclusion外灘大會上，螞蟻集團一次性推出了三款AI產品，分別是「支小寶」、「螞小財」、「AI健康管家」，對應衣食住行、理財、醫療三大領域。其中「支小寶」既可在支付寶內使用，也有獨立APP，其他兩款工具則內置在支付寶中。
除了有面向C端的產品，螞蟻集團還發力AI to B，向企業推出數字螞力解決方案；啟動支付寶智能體生態共建計劃，并推出智能體開發平臺支付寶“百寶箱”。
這一系列動作背后，是螞蟻AI戰略的提速。然而，當下AI雖火，卻不是一門好做的生意。由于投入資金大、回報周期長、模式變現難等問題，今年，國內國外的AI投資在數量和規模上都迅速降溫。
全球知名市場數據分析公司CB Insights數據顯示，2024年Q2，全球AI領域投資總額環比減少38%。有媒體根據IT桔子數據計算，今年1月-8月，國內AI行業共有317起融資案例，總融資金額超333億元，算下來月均融資金額42億元，不到去年的兩成。
此刻，像螞蟻集團如此大力度一次性推出三款不同類型AI產品的公司，更是少之又少。
且和其他互聯網大廠有明顯區別的是，這三款AI產品，都非能占有強大用戶量的通用型AI產品，沒有集中在搜索、文字、視頻這樣的大類上，而是選擇做垂直類AI工具，服務于支付寶產品。
其實，在上市遇挫、三年整改的過程中，螞蟻一直在淡化身上的“金融”標簽，強化“科技”屬性。它曾經的第一大收入來源信貸業務已經被剝離，而另一大業務數字支付，也受到了政策的一定影響。急于講出新故事的螞蟻，打出了AI這張牌。早在2023年，“AI First”成為螞蟻的戰略之一。
此次產品的集中推出，更像是“AI First”戰略的加速。螞蟻的AI產品做得如何？它能靠AI撬動更大的市場嗎？
螞蟻上新，AI點外賣、AI理財、AI看病
在此次螞蟻集團密集的AI動作中，最受關注的是三款AI產品。其中，「支小寶」針對的用戶量相對最多。
「支小寶」的定位是生活管家，主要方便用戶操作包含12306、餓了么、高德、滴滴、菜鳥裹裹等在內的400萬個覆蓋衣食住行的小程序。總之，凡是支付寶上有的功能，用戶都可以用「支小寶」一鍵喚醒。
「定焦」將其功能主要分為三大類。
1、對于用戶常用的支付寶內置功能，「支小寶」可省去頁面搜索步驟。
比如用戶只需通過「支小寶」輸入“乘車碼”、“電子社保卡”“查上月消費賬單”、“給XX發紅包”等想要的信息，這些功能便能直接跳出。
2、對于用戶常用的APP軟件，比如訂酒店、訂外賣，支付寶可一鍵喚醒并幫用戶下單。
比如告訴「支小寶」想訂某天從A地到B地的車票，它便會挑選出符合條件的車次生成訂單，用戶只需點擊預訂便可。同理，如果想喝奶茶，也只需要告訴它，外賣還是自取、何種品牌，它便會彈出外賣下單鏈接。
在旅游出行上，「支小寶」還聯合黃山景區推出了“黃山智能體”——黃小松，定位為“全程AI伴游”。該工具會隨著游客的空間定位變化，提供攻略、講解、 叫車、周邊美食、商家推薦等服務。
3、「支小寶」自帶陪伴提醒功能。
比如早上會提醒用戶當天天氣情況，晚上是否有快遞，如果用戶有日常喝咖啡、奶茶的習慣，它也會在中午提醒是否需要來一杯。
再來看看AI理財工具「螞小財」。
市面上專門針對理財的AI工具不多，很多用戶都用通用型AI工具查詢理財信息，「螞小財」打出的特點是，能直接給小白和部分從業者輸出較為明確的理財要點。
剛從金融專業畢業的小琨曾用文心一言和Kimi收集理財信息，但通常得到一大堆邊緣性資料，很難找到她想要的準確回答，她覺得「螞小財」提供的答案更加精準，有數據分析還會結合市場近況給出判斷。
她給「定焦」舉例，比如將“當下買什么投資理財產品可以賺錢”的問題拋給AI，Kimi和文心一言的回復比較籠統，提到了銀行產品、債權等大類，并表示需要根據市場變化和個人情況進行調整。「螞小財」的回復則比較明確，指出要投資一些高性價比基金產品，也會具體舉例。
小琨覺得，背靠億級理財用戶的支付寶，和通用AI工具不太一樣，它可能更有針對性地做了金融垂類模型訓練，所以回答像個耿直boy。不僅如此，很多用戶習慣在支付寶買基金和債券，她覺得「螞小財」作為支付寶的一個子分項，給出的答案會更可靠些。
「AI 健康管家」則涉及線上和線下30多種醫療服務。
據官方介紹，螞蟻「AI 健康管家」連接了全國各地的90萬名醫生，其中70%來自三甲醫院，用戶可在線上與專家的AI助理進行一對一問診；還可將自己看不懂的化驗報告上傳，AI便能將一些醫學術語翻譯成白話。如果用戶選擇線下就醫，該產品還提供掛號、陪診服務。
讓AI當管家、管錢、看病，真的靠譜嗎？
雖然螞蟻的這三款AI產品，覆蓋了衣食住行、理財、醫療多個領域，產品也確實能起到一些作用，但并沒有出現像文心一言、Kimi、Sora、Suno、快手可靈等AI產品剛露面時，全民熱議的程度。
「定焦」還詢問了不同領域的AI從業者和支付寶用戶，大部分人都表示，沒有使用過這三款產品，甚至有人都沒有聽說過。
關注度不高一方面是當下AI產品數量眾多，用戶對AI已經脫敏，另一方面在于，螞蟻的這三款AI產品都比較垂直。
一位密切關注AI的從業者表示，相比AI搜索、AI視頻、AI音樂等工具，螞蟻的這三款產品比較小眾，且主要服務于支付寶用戶。
很多用戶在使用后也指出了不少問題。
「支小寶」生活管家的定位，讓很多用戶希望它是一款能滿足自己日常生活的通用型產品，但從目前的使用情況來看，它更像Siri智能語音助手，主要方便用戶調出存在于支付寶中的各項功能，涉及支付寶之外的功能，回復的相對簡單。
比如「支小寶」也支持用戶搜索，但給出的內容較為簡單，且不像Kimi一樣能提供數據來源鏈接，用戶無法判斷信息準確性；在輸出長文字上，只提供要點提示，不能生成幾百字的長文本。
一位用戶表示，非通用工具的定位限制了「支小寶」的使用次數。他覺得推出的天氣、快遞提示功能，作用也不大，手機系統和短信提醒會更加方便。相對有用的是訂票、打車功能，使用「支小寶」比打開相關軟件會更方便快捷。
還有一些用戶表示，「支小寶」存在語義理解錯誤、關聯快遞信息但無法關聯淘寶訂單、退出重進沒有上下文記憶等問題，影響了他們的體驗。
主打醫療的 「AI 健康管家」，在找醫生、讀報告等方面，它能夠做到及時響應和快速回復，但回復內容并不能全部滿足用戶需求。
一位體驗者表示，自己將彩超報告拍照上傳給「AI 健康管家」，得到的回復是“對于這類內容我們正在努力學習中，后續將為您提供更全面的報告解讀服務”。
在他看來，「AI 健康管家」提供的服務還比較初級，沒有脫離輔助工具的范疇。
至于AI理財，螞蟻官方曾介紹，「螞小財」連接了基金公司、券商、財經媒體等200多家主流專業機構，以及超1.5萬位專業財經創作者。但很多用戶認為，即便「螞小財」提供的答案更為易懂和明確，也不能取代專業從業者，提供的信息僅能作為參考。
還有專業人士指出，同發達國家相比，我國的資本市場不夠成熟，波動性較高，一般情況下，人工智能并不能辨別、解決。這也進一步降低了AI理財的專業度。
總之，這三款AI產品先是在通用性上不夠有吸引力，后在使用過程中存在的一些瑕疵又進一步降低了用戶的使用意愿。
螞蟻為什么大力做AI？
除了三款AI產品的表現，更值得關注的是，螞蟻集團為什么要大力做AI？經歷了三年整改，螞蟻手上還有哪些牌？
我們簡單回顧下螞蟻的過去。
時間撥回到2020年，螞蟻原本計劃11月5日同時在A股和港股IPO。但就在正式掛牌前兩天，IPO被暫緩。
如果按照當時68.8元/股的定價，螞蟻的IPO市值將達到2.1萬億，創造全球最大IPO紀錄，馬云也將徹底坐穩中國首富的位置。
面對這個“巨無霸”，當時外界最大的爭議在于，螞蟻究竟是一家科技公司，還是一家金融公司。這不僅決定了螞蟻上市時適用什么估值體系，還決定了適用什么監管政策。
翻看當時的招股書，螞蟻主要收入分為數字支付與商家服務、數字金融科技平臺（包括微貸科技平臺、理財科技平臺、保險科技平臺）、創新業務及其他三大塊。2020上半年，前兩大業務的營收占比分別為35.86%、63.39%。
其中從屬于數字金融科技的微貸科技（小額貸款）收入達285.86億元，占營業收入的39%，超過支付業務。它不僅是第一大收入來源，也是螞蟻集團重要的利潤來源，2020上半年，與信貸相關的凈利潤是102億元，占到螞蟻集團總利潤的47.8%，接近半壁江山。
也就是說，“信貸”其實是螞蟻當時的支柱業務，其金融屬性更強。這也是其受到監管的一大重要原因。
IPO被暫緩后，螞蟻集團開始了三年整改。最大的調整是退出小貸業務，對旗下信貸產品HB、借唄進行品牌隔離，并按照監管要求，關停“相互寶”業務。
螞蟻集團整改時間線 圖源 / 中信證券
2023年7月，三大金融管理部門同時發布公告稱，螞蟻集團等平臺企業金融業務存在的大部分突出問題已完成整改，今后將轉入常態化監管。
這標志著螞蟻集團整改基本完成，但它接下來不得不面臨的問題是估值打折和賺錢難了。
2023年7月，螞蟻集團宣布回購股票，根據媒體的報道，以當時的回購定價來看，螞蟻整體估值較2018年C輪融資估值下降約40%。
數據要素行業應用專家李可順告訴「定焦」，退出信貸業務，會直接影響螞蟻的現金流、營收規模和利潤空間。資深互聯網金融研究師孟祥也表示，雖然目前沒有公開信息能看到螞蟻的財務數據，但此前支付和信貸兩個板塊是營收主力，且信貸的增長速度更快，降低金融屬性后，螞蟻的盈利能力肯定會受到影響。
而另一大業務數字支付，也受到了政策的影響。2021年《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》下發，延長收錢碼提現免費服務期限、對商戶提供網絡支付服務費優惠等措施都拉低了該業務的毛利。李可順表示，螞蟻數字支付的單筆利潤很小，但因為大用戶體量業務得以維持，如今用戶體量增長已經到了天花板。
因此，“瘦身”后的螞蟻集團需要尋找新的增量，特別是能強化其科技屬性的新增量，AI便成了一大突破口。
2023年，螞蟻集團確定了“AI First”“支付寶雙飛輪”和“加速全球化”三大戰略方向，將AI放到重要位置。2024年3月，螞蟻集團宣布了自2020年以來最大的內部業務架構改組。根據公開信息，架構調整后的螞蟻分為主營（數字支付、數字互聯和數字金融）和創新（螞蟻國際、OceanBase、螞蟻數科）兩大主要業務。其中，螞蟻國際、OceanBase、螞蟻數科開始獨立運營，有觀點認為，剝離這些非核心業務，是為螞蟻集團重啟IPO鋪路。
這一次AI產品的集中推出，代表著螞蟻集團“AI First”戰略的加速，也是螞蟻迫切想對外講的新故事。孟祥表示，“螞蟻做AI，一方面為增強自己的科技屬性，一方面為尋找業務增量，以及占領前沿科技這一賽道。”在李可順看來，支付寶已經覆蓋了大量年輕網民，「支小寶」和「AI 健康管家」支持語音指令、一鍵跳轉等功能，可以為支付寶拉來一部分老人或者特殊群體。
也有從業者認為，螞蟻在AI上布局較早，有著技術儲備，這次推出的產品也和既有業務進行了結合，大方向是對的，但產品還談不上顛覆性的創新，更像是在給外界傳遞一種信心。
至于能否用AI撬動更多用戶和資本市場，就要邊走邊看了。
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